Geld Richtig versichert im Urlaub
Verreisen und dabei alle Risiken möglichst minimieren - da setzen viele Reisende auf eine entsprechende Versicherung: angefangen bei Reiserücktrittsversicherungen über Gepäck- und Reisehaftpflichtversicherungen bis hin zu Reisekrankenversicherungen. Doch welche dieser Versicherungen machen Sinn und auf welche kann man getrost verzichten? Tipps von Finanzexperte Sebastian Hanisch.
Um im Urlaub gut abgesichert zu sein, schließen viele Reisende Gesamtpakete ab. Doch diese enthalten häufig Versicherungen, die unnötig sind. Prüfen Sie solche Angebote also im Detail. Besser und günstiger ist es meist, die wirklich nötigen Versicherungen einzeln abzuschließen. Welche das sind, erfahren Sie hier.
Reisekrankenversicherung
Eine Reisekrankenversicherung ist sinnvoll: Denn ohne sie kann es besonders für gesetzlich Versicherte teuer werden, wenn sie im Urlaub krank werden.
Zwar besteht mit allen EU-Ländern und vielen weiteren europäischen Ländern ein sogenanntes Sozialversicherungsabkommen, was bedeutet, dass die Gesundheitsversorgung in diesen Ländern für gesetzlich Versicherte grundsätzlich sichergestellt ist. Aber Sie bekommen im Ausland nur die Leistungen ersetzt, die dort für gesetzlich Versicherte üblich sind. Das kann je nach Land stark vom Leistungskatalog in Deutschland abweichen. Ohne Zusatzversicherung bleiben Kassenpatienten deshalb häufig auf einem Teil der Kosten, die bei Behandlungen im Ausland anfallen, sitzen.
Privat Versicherte sollten Ihre Tarifbedingungen überprüfen. Behandlungskosten im Ausland werden oft übernommen, aber auch hier kann es Einschränkungen geben, etwa in Bezug auf die mögliche Reisedauer.
Und: Gesetzliche und viele privaten Krankenkassen kommen nicht für einen Krankenrücktransport nach Deutschland auf.
Wichtig:
Achten Sie beim Abschluss einer Auslandskrankenversicherung unbedingt darauf, dass der Rücktransport nach Hause versichert ist und zwar nicht nur, wenn er "medizinisch notwendig" ist (was nur selten der Fall ist), sondern auch wenn er "medizinisch sinnvoll und vertretbar" ist.
Grundsätzlich kommt die Auslandskrankenversicherung nicht für Behandlungskosten auf, wenn eine Erkrankung vor der Reise schon bekannt ist, also etwa bei chronischen Erkrankungen. Auch Routine- bzw. Vorsorgeuntersuchungen werden in der Regel nicht erstattet.
Reisen Sie in ein Land außerhalb der EU, dann gilt Ihre deutsche Krankenversicherung nicht mehr. Deshalb ist ein Auslandskrankenschutz unverzichtbar, da Sie ansonsten alle Behandlungskosten selbst tragen müssen. Da können schnell ein paar tausend Euro, bei Operationen oder längeren Krankenhausaufenthalten sogar mehrere hunderttausend Euro zusammenkommen.
Wichtig:
Achten Sie bei längeren Reisen unbedingt darauf, dass der gesamte Zeitraum versichert ist. Hier gibt es Unterschiede bei den Versicherungen. Manche Unternehmen bieten bis zu 70 Tagen Schutz an. Auch noch längere Versicherungen sind möglich, dann aber oft zu höheren Preisen.
Kosten für eine Reisekrankenversicherung: Eine Reisekrankenversicherung gibt es für Einzelpersonen ab etwa zehn Euro, für Familien ab etwa 20 Euro Jahresbeitrag. Senioren zahlen allerdings häufig deutlich mehr.
Reiserücktrittsversicherung
Müssen Sie eine Reise absagen, fallen meist Stornogebühren an. Kurz vor Reiseantritt können diese rund 90 Prozent des Gesamtreisepreises betragen. Eine Reiserücktrittsversicherung übernimmt diese Stornokosten, wenn Sie eine Reise aus bestimmten Gründen (beispielsweise Krankheit, Tod eines Angehörigen, Schwangerschaft, Impfunverträglichkeit oder Jobverlust) nicht antreten können. Bei einer guten Reiserücktrittsversicherung ist der Reiseabbruch mit abgesichert.
Eine Reiseversicherung macht in der Regel bei langfristig gebuchten, teuren Reisen Sinn. Auch für ältere Reisende, Familien mit Kleinkindern oder Personen mit einem instabilen Gesundheitszustand ist eine Reiserücktrittsversicherung sinnvoll.
Aber: Häufig greift die Reiserücktrittsversicherung nicht, wenn eine Reise wegen einer Krankheit, die bei Abschluss der Reise schon bekannt war, abgesagt werden muss.
Mallorca-Police
Wer mit dem Mietwagen im Ausland unterwegs ist, sollte sich über den Versicherungsschutz informieren, den er dort hat. In manchen Ländern sind die vorgeschriebenen Deckungssummen bei Personenschäden sehr niedrig. Eine sogenannte "Mallorca-Police" erhöht die Summe auf das in Deutschland übliche Niveau. Manche heimischen Kfz-Versicherungen leisten diesen Schutz allerdings automatisch für ihre Kunden, wenn diese auf Reisen sind.
Tipp:
Wenn Sie Ihren Mietwagen bereits in Deutschland buchen, können Sie oft einen entsprechenden Versicherungsschutz mitbuchen. Dann müssen Sie auch nicht am Flughafen in einer anderen Sprache verhandeln. Achten Sie aber auf die Preise! Die können sich stark unterscheiden.
Gepäckversicherung
Eine Reisegepäckversicherung macht in der Regel keinen Sinn. Denn wer glaubt, dass damit jeglicher Gepäckverlust abgesichert ist, der irrt. Bei dem Verlust von Gepäck zahlt die Versicherung den entstandenen Schaden nur in Ausnahmefällen in voller Höhe. Bargeld und Tickets sind im Versicherungsschutz meist nicht enthalten. Zudem gibt es sehr strenge Auflagen, wie man sein Gepäck aufbewahren beziehungsweise schützen muss, damit die Versicherung bezahlt. Haben Sie Ihr Gepäckstück kurz aus den Augen gelassen, Ihre Handtasche nur umgehängt und nicht festgehalten, zahlt die Versicherung in der Regel nicht. Und falls die Versicherung zahlt, dann nur den Zeitwert und nicht den Kauf- beziehungsweise Wiederbeschaffungswert.
Zudem ist Ihr Gepäck im Hotelzimmer oder Ferienhaus in der Regel über die Hausratsversicherung versichert. Schauen Sie einfach mal in Ihre Versicherungspolice oder fragen Sie bei Ihrer Versicherung nach.
Geht das Gepäck während eines Fluges verloren, muss die Fluglinie für den Verlust haften.
Urlaubshaftpflichtversicherung
Eine extra Urlaubshaftpflichtversicherung ist überflüssig, da Haftpflichtschäden, die Sie im Urlaub verursachen, von Ihrer normalen privaten Haftpflichtversicherung abgedeckt sind. Eine private Haftpflichtversicherung sollte allerdings jeder besitzen.
Urlaubsunfallversicherung
Eine extra Urlaubsunfallversicherung macht ebenfalls keinen Sinn, da normale Unfallversicherungen auch bei Unfällen im Urlaub greifen.
Achtung: Doppelversicherungen
Häufig sind Reisende doppelt oder sogar dreifach versichert, ohne das zu wissen. So werden zum Beispiel bei einigen Kreditkarten, Girokonten oder Mitgliedschaften bei Automobilclubs automatisch Reiseversicherungen mit abgeschlossen. Eine Doppelversicherung kann zu Problemen führen, da sich häufig zunächst keine der Versicherungen zuständig fühlt. Prüfen Sie also genau, welche Versicherungen sie bereits besitzen.