Baufinanzierung Traum vom Eigenheim wird teurer
Ein eigenes Haus - viele Deutsche träumen davon. Doch aktuell zerplatzt dieser Traum immer häufiger. Und das, obwohl die Zinsen für Kredite auf einem historischen Tiefstand sind. Schuld daran ist eine neue Regelung der Bundesregierung.
Ein eigenes Haus: Diesen Traum will sich Benedikt Schmidt aus Ingolstadt erfüllen. Doch dafür braucht er einen Kredit. Eigentlich eine einfache Sache, denn der IT-Fachmann verdient nicht schlecht. Seine Frau ist Krankenschwester und die Zinsen sind niedrig. Trotzdem blitzt die Familie bei rund einem Dutzend Banken ab.
"Dass man nur vor Stoppschilder läuft, oder nur vor geschlossene Türen oder am Schluss die Türen zugeschlagen werden mit Begründungen wie, ein paar Euro fehlen, Pech gehabt, die Kinder sind schon da, dass man überhaupt keinen Ausblick auf eine positive Zukunft hat, da ist man am Boden zerstört."
Benedikt Schmidt
Frühere Sicherheiten reichen plötzlich nicht mehr aus
Benedikt Schmidt
Dabei war vor einem Jahr noch alles ganz anders. Damals hatte die vierköpfige Familie schon einmal einen Baugrund in Aussicht - und gleich von mehreren Banken Kreditzusagen bekommen. Für Zins und Tilgung sollte die Familie so viel aufbringen, wie sie jetzt Miete zahlt - monatlich 1281 Euro. Für die Schmidts auch langfristig absolut tragbar.
Vor einem Jahr hatte sich das Bauvorhaben aber zerschlagen. Jetzt ein neuer Anlauf. Völlig unerwartet rechnen die Banken nun aus, dass das Einkommen der Familie für den Kredit nicht mehr ausreicht, obwohl sich eigentlich nichts geändert hat.
"Wir haben Eigenkapital, wir haben Lebensversicherungen, wir haben BU-Renten, wir haben ein Einkommen, das nicht das niedrigste ist, was noch?"
Benedikt Schmidt
Der Grund: eine neue EU-Richtlinie
Deutschland setzt eine neue EU-Richtlinie um. Folge: Erschwerte Kreditvergabe
Warum sind die Banken plötzlich so zugeknöpft? Der Grund ist: Ende März hat die Bundesregierung eine EU-Richtlinie umgesetzt und dabei die Regeln für die Vergabe von Immobiliendarlehen drastisch verschärft. Vorgeschrieben ist seitdem: Kreditwürdig ist nur, wer ausreichendes Einkommen hat - und zwar über die gesamte Laufzeit eines Darlehens. Der Wert der Immobilie als Sicherheit darf dagegen nicht den Ausschlag geben.
Wer Kinder groß zieht, spürt die Folgen dieser neuen Regeln besonders. Denn meist fehlt dann ein Einkommen, wenn die Bank über den Kredit entscheidet. Dabei wollte die Bundesregierung mit den neuen Regeln eigentlich Verbraucher schützen. Sie sollten nicht leichtfertig Kredite aufnehmen, die sie nicht zurückzahlen können.
"Das ist nicht Verbraucherschutz, das ist im Endeffekt für einen Normalverdiener eine Gängelung."
Benedikt Schmidt
Banken dürfen Kredite nicht mehr ausgeben
Doch die Geldinstitute haben gar keine andere Wahl. Die Raiffeisenbank Altötting zum Beispiel. Hier haben sie in den vergangenen Wochen rund 20 Prozent der Kreditanträge abgelehnt.
"Hier bei uns auf dem flachen Land sind die Einkommen nicht so hoch wie in den Metropolen. Wenn wir dann unsere Kapitaldienstberechnungen machen müssen, dann kommen wir auf keinen positiven Wert. Heute müssen wir diese Anträge ablehnen, früher hätten wir die sofort genehmigt."
Reinhard Frauscher, stv. Vorstandsvorsitzender Raiffeisenbank Altötting-Mühldorf
Reinhard Frauscher, stv. Vorstandsvorsitzender Raiffeisenbank Altötting-Mühldorf
Denn früher durften die Banken eben noch damit rechnen, dass die Kunden im schlimmsten Fall ihre Immobilie verkaufen können. In Deutschland ist das jetzt nicht mehr möglich. In anderen EU-Staaten allerdings schon. Tatsächlich setzte die Bundesregierung die Vorgaben aus Brüssel strenger um als nötig. So hat die EU eigentlich erlaubt, beim Bau eines Hauses den Kredit vom Wert der Immobilie abhängig zu machen. Die deutsche Regierung lehnte das aber ab.
Baufirmen befürchten Auftragseinbruch
Wenn jetzt viele keinen Kredit mehr zum Hausbau bekommen, trifft das auch die Wirtschaft. Baufirmen fürchten, dass Aufträge wegbrechen. Das Handwerk fordert deshalb eine rasche gesetzliche Änderung, gemeinsam mit Industrie, Genossenschaften und Sparkassen.
"Die Konsequenz wäre die Rücknahme dieser Umsetzungsrichtlinie und eine entsprechende Korrektur dieser Umsetzungsrichtlinie analog, dass junge Familien und Geringverdiener wieder an Kredite rankommen."
Franz Xaver Perteranderl, Vizepräsident Handwerkskammer für München und Oberbayern
Mit einem Kredit von der Bank in die eigenen vier Wände - Benedikt Schmidt wollte so eigentlich auch fürs Alter vorsorgen. Dieser Weg könnte nun plötzlich versperrt sein.
"Wohneigentum ist ja die wesentliche Quelle für den Vermögensaufbau bei privaten Haushalten. Und wenn dieser Weg zunehmend erschwert ist, dann ist es so, dass wesentlich mehr Haushalte sich mit der Altersvorsorge schwer tun. Das heißt, im Alter möglicherweise arm sind und auf Unterstützung angewiesen sind."
Prof. Michael Voigtländer, Institut der deutschen Wirtschaft Köln
Was tun? Wer einen Immobilienkredit braucht, muss sich darauf einstellen, dass er jetzt wesentlich mehr Eigenkapital und Sicherheiten benötigt. Benedikt Schmidt hat am Ende noch eine Lösung gefunden: Seine Schwiegereltern halfen aus - damit sein Traum vom eigenen Haus für seine Familie doch noch in Erfüllung geht.